Про инвестиции

Сейчас я вам немного расскажу про инвестиции. Когда вам отовсюду слышится это слово, что вам пора начать инвестировать в рынки, то стоит призадуматься, надо ли?

Давайте прикинем разные сценарии что может произойти, если мы откликнемся на зов маркетологов.

Ну окей, повелись вы на маркетинг, вложили по самые потолки свои деньги в рынки. Что дальше-то? А дальше то, что инвестируют с расчетом получения прибыли. А значит помимо инвестирования были конкурирующие варианты с такой же целью: куда вкладывать деньги?

Например можно вкладывать даже так: создать семью и тратить деньги на своих, а не на голубых фишек.

А еще в обучение.

А еще инвестирование подразумевает ожидание, вы же не через пять минут будете извлекать прибыль. Значит у вас есть куча свободного времени. Если вы начинающий инвестор, очевидно у вас и прибыли-то не особо, то есть нужно как-то добывать денег на бытовые расходы, тут-то вы можете и подумать о работе. А еще соотношение доходов через инвестиции у большинства могут быть ниже доходов от работы, что также делает инвестирование не основным источником дохода, а скорее местом для некоего хранения денег.

Но допустим семья уже есть, машина есть, дача и квартира есть, а деньги все-равно остались. Часто так бывает, да? Ну так вот, у кого есть деньги — можно решить проблемы, не свои, так человечества, тут бездонный колодец, отмазки не пойдут, что деньги некуда потратить. Если у вас есть деньги, зачем их инвестировать? А если вы проинвестировали, то что делать с прибылью — потратить или проинвестировать? Ну вы поняли, важен баланс. И смысл, что ради чего делается.

Инвестировать в рынки имеет смысл только когда соотношение вложенное время + риски + количество собственных денег + соотношение потока от другой деятельности и инвестирования соответствует определенному рецепту. Просто вкладывать в рынки ради колебания цены тоже можно и это называется создавать деньги из денег. Что тоже может быть целью. Когда-то схожая по смыслу деятельность называлось алхимией.

Вот тут-то может и разорваться порочный круг про необходимость инвестирования: ведь в экономике для ее функционирования нужны деньги. Если у вас их много или в целом у честного и многострадального народа, значит новые деньги или выпустит ЦБ, или начнется охота за вашими деньгами. Как? Повышением привлекательности инвестирования, все чаще и чаще вам начнут об этом напоминать. Деньги, которые стоят, мешают экономической деятельности. Поэтому даже с деньгами под подушкой вы что-то начнете делать, иначе инфляция их пожрет (ЦБ выпустит деньги).

Так когда нужно инвестировать? Когда несколько факторов вам об этом говорят и цели сходятся, а не просто балалайка, что «инвестировать — значит богатеть».

Размышления о деньгах

Пост не стоит воспринимать всерьез. Просто несколько набросков…

У денег есть заранее заложенная в них нестабильность — дефляция или инфляция.

Деньги можно выпускать как кредит, а не как эквивалент реальным товарам и услугам, оттого их цена к товарам не может быть заведомо постоянной.

Деньги можно накапливать. Соответственно, задумывая деньги как эквивалент, нужно было уточнить — эквивалент к количеству всего выпущенных денег или свободных в обращении денег? Тут есть проблема, если условно допустить что каждый гражданин своей страны отложит под подушку условные 25% своего дохода. Или положит их в банк. Цены не изменились, но деньги из оборота временно ушли. А если допустить, что человек начав накапливать скорее продолжает это делать — следовательно деньги уходят из оборота на бессрочный период. Что должно произвойти с ценами при неизменном количестве самих товаров и услуг?

Как вы себе можете представить капитализацию WhatsApp в 16 млрд. долларов? Это больше, чем ВВП Камбоджи, и немногим меньше ВВП Эстонии. Вы уверены, что деньги являются эквивалентом товаров и услуг? Деньги также являются эквивалентов пристижа (давайте не будем Вас дразнить словом «понты») — в хорошем/плохом смысле — это следующий вопрос в списке. Вы покупаете престиж за те же деньги, за которые бомж покупает себе хлеб. Престиж — это услуга или товар?

Я думаю, что искусственный интеллект и компьютеры наведут шороха на биржах рано или поздно. Уже сейчас существуют торговые роботы, которые осуществляют сделки на биржах по определенным алгоритмам. Все это приведет к еще большей потери смысла изначальной идеи денег.

Деньги, по высказыванию Л. Н. Толстого — это мера рабства. Что тоже имеет смысл. Но в большей степени всё же деньги, это действительно мета-форма благ — эквивалент, но всегда устойчивый и не всегда в балансе с реальным миром.

Человек, обладающий деньгами и необладающий достаточной социальной ответственностью, без помощи товаров и услуг, может создать еще денег — что создает неравенство и расслоение в обществе. Это я сейчас не про богатых, это я про всех нас — у Вас же есть вклад в банке? То есть мы вынуждены катать на карусели, потому что так делают другие. А также потому что смысл денег до конца не определен. И нормы морали никто не зафиксировал с помощью буквы закона — где спекуляция, а где сохранение вложений. Это как с эротикой и порнографией.

Семейный и личный бюджет, пример планирования и составления таблицы доходов и расходов

Какой успех без финансового планирования? Поэтому я хотел бы поделиться с вами, как я веду свой бюджет. Главная особенность моего подхода в том, что он: 1) очень прост в составлении и не займет много времени, 2) наглядно отображает ваш ежемесячный баланс и 3) ваши свободные средства через год, по которым и следует планировать крупные траты на отпуск, поездки, дела, и т.п.

Давайте перейдем к таблице. Данный шаблон можно скачать по этой ссылке: cashflow-example.xlsx.

budget

Ваша задача с помощью этого файла — не посчитать непременно точно ваши доходы и расходы (как например многие предлагают считать план/факт), а сверстать бюджет. Это значит спланировать его таким образом, чтобы ваши доходы превышали ваши расходы.

Давайте для начала разберемся с левой частью:

  • Вы начинаете с того, что заполняете свои доходы и расходы. Чем точнее вы можете их описать, тем лучше. Но гоняться за точностью не обязательно, для этого как раз предусмотрена вилка От и До.
  • Если у вас есть доходы/расходы, которые выплачиваются однократно в течение года или полугодий, то их следует привести к месяцу для того, чтобы общее представление вашего бюджета было наглядно.
  • На строке 7 вы получите сумму по Доходам и Расходам по колонкам Min и Max. Оцените их, сделайте выводы.
  • На строке 5 произведен расчет всех возможных комбинаций доходов и расходов. Вот небольшое пояснение к чтению этих значений:
    • Реальность как правило оказывается между третьей и четвертой колонкой.
    • Крайнее значение слева (максимальные расходы, при минимальных доходах) — это максимально расходный для вас бюджет в ситуации, когда почему-то ваши доходы отработали так плохо, как только могли.
    • Крайнее значение справа (максимально возможный доход при полностью урезанных расходах) — это теоретический максимум, который как правило недостижим.
  • И теперь годовое значение на строке 3 — это значения из строки 5 умноженные на 12 месяцев. Таким образом вы сразу можете оценить ситуацию и сколько свободных средств у вас будет через год. Именно от них стоит отталкиваться при планировании крупных расходов.

Теперь про блок справа:

  • Справа вы заполняете все таблицы, кроме «Итого» — она будет посчитана автоматически.
  • Задача таблиц справа в том, чтобы посмотреть на соотношение свободных средств через год и вашего баланса по накоплениям минус долгам и планируемым расходам. Учитывайте, что в данном примере есть некоторое пересечение, а именно слева в расходах у вас есть платеж Ипотека и справа у вас висит вся сумма долга по Ипотеке. Если вы оцениваете ситуацию на сегодня, то суммы должны быть такими как они есть, если на конец года — впишите справа суммы по состоянию на конец года.
  • Выпишите все фактические долги по вашим кредитным картам, личным обязательствам и т.п.
  • Крупные платежи запишите в «Запланировано». Если они в большей степени обязательные, чем планируемые, то их можно перенести в левую таблицу в виде расхода. Например, если вы только подумываете о возможности проведения ремонта в квартире, то впишите сумму в эту колонку.

Итого:

Теперь вы знаете, какова ваша «прибыль» в месяц, сколько свободных средств у вас будет на конец года и почему, если ваша зарплата 50К, то в конце года у вас не будет на руках 600К.

Верстка моего бюджета сильно зависит от целей, которые я перед собой ставлю на год. Когда-то у меня были долги и я стремился к тому, чтобы их как можно быстрее отдать.

В ситуации профицита, я стремлюсь к тому, чтобы были накопления, но их размер не превышал 20-30% от общего дохода. Если деньги остаются, значит они не работают. Чем позже я их потрачу, тем меньше они к тому времени уже будут стоить. Поэтому деньги нужно или вкладывать в дело, или в себя (заняться здоровьем или образованием, например) или хотя бы держать на депозите — то есть как можно быстрее убирать их с расчетных счетов, потому что там они теряют в цене.